О сбережении финансов

Сегодняшняя статья посвящена третьей добродетели финансовой независимости – умении сберегать финансы.

Умение сберегать является окончательным недостающим звеном в цепи, именуемой финансовой независимостью. Это умение подразумевает использование стратегии сбережения денежных средств, и оно также зависит от того, насколько хорошо вы владеете финансовой дисциплиной и финансовым планированием. В конце концов, первые две добродетели как раз и направлены на то, чтобы вы могли сберегать максимум денежных средств и за счет этого скорее достигать своих финансовых целей.

Остается только нераскрытым вопрос, для чего же нужно сберегать деньги. Здесь, по-видимому, не хватает некоторой конкретики. Раскрытием ответа на этот и некоторые другие вопросы я и займусь в данной статье.

Есть, по моему мнению, две основных причины сберегать средства.

Вложение денежных средств в активы

Первая из них заключается в грамотном вложении сберегаемых средств в активы с целью получения дохода. Можно сказать, что удачное вложение в активы так же является и лучшим вариантом сбережения, при котором вы не только сберегаете, но и получаете возможность повысить уровень своего дохода.

Хорошая новость в том, что в современном мире существует очень много инструментов (или активов), которыми вы можете пользоваться для сохранения денежных средств и получения дополнительного дохода. К примеру, если вы откроете депозитный счет в банке и поместите на него определенную сумму денег, через год сумма вложенных вами средств немного увеличится (в зависимости от того, какова величина банковского процента по депозиту). Такой пример вложения является наиболее простым и распространенным, хотя и не сильно доходным.

Есть и другие вероятно более доходные объекты финансовых вложений, как, например: ценные бумаги, недвижимость, иностранные валюты и пр. Но они, скорее всего, потребуют от вас специальных знаний и времени для наиболее рационального управления этими инструментами.

Обычно, чем вероятней высокий доход и рискованней вложение, тем больше внимания и сил понадобится уделить такому активу. Естественно является глупым вкладываться в то, о чем вам известно мало; поэтому, решив вкладывать свои средства в тот или иной актив, постарайтесь больше узнать о нем и о том, как правильно в него инвестировать, или найдите грамотного специалиста. Тогда вы, возможно, сумеете не только сохранить целым свой капитал, но и приумножить его.

Отдельно хочется выделить еще один вид вложения – инвестирование в себя. Это вложение в собственное обучение и развитие, а также в реализацию собственных идей и проектов, от которых вы можете ожидать в дальнейшем существенной прибыли.

Например, если вы решили писать книги или музыку, вам понадобится достаточно образования и свободного времени для этого. Вы не сможете, работая целый день офисным клерком, заниматься полноценно своим бизнесом, потому как у вас просто не будет на это времени.

Однако если вы имеете некоторую сумму сбереженных средств, то вы сможете оставить свою работу и посвятить все время своему делу. Не важно кем именно вы хотите быть: писателем, музыкантом, художником или бизнесменом, – главное, чтобы у вас были средства для существования и реализации себя на время, пока не появятся новые источники доходов.

Здесь мы возвращаемся к определению богатства: это то, какое количество времени вы сможете прожить не работая. Вспомним также пример из предыдущей статьи о двух приятелях, один из которых тратил весь свой доход полностью, а другой сберегал часть денежных средств и за год сумел накопить больше трех ста тысяч рублей.

Как уже говорилось, первому будет гораздо труднее, оказавшись без работы оставаться на плаву. Второй же запросто, если захочет, сможет оставить свою работу и заняться тем, что ему интересно – своим призванием. Если этот второй тяготеет, например, к писательству, то, оставив работу, он сможет посвятить все свое время написанию книг, а те деньги, что он сохранил, пойдут на оплату его счетов и обучение, если оно необходимо.

Писатель, вероятно, не сразу станет популярным и высокооплачиваемым, поэтому пока он таковым не стал, он должен оплачивать сам свое время. Однако, уделяя достаточно времени и сил выражению своей страсти и ее дальнейшей реализации, он в итоге сможет стать успешным в своем деле, и, конечно же, начнет получать доход от своих произведений. По крайней мере, таковыми могут быть его ожидания, если он решит, что обладает достаточным рвением и талантом.

Это и есть инвестирование в себя – когда вы вынуждены сами оплачивать свое время и обучение, для того, чтобы потом ваше время оплачивали другие.

Тот же, кто много тратит, не сберегает, вряд ли сможет быть таким гибким. Из-за своей чрезмерной потребности неэкономно тратить он делается зависимым от своих источников дохода, поэтому он скован, и не имеет широкой возможности инвестировать. Для того чтобы изменить положение вещей, ему придется сначала постичь искусство управления финансами, а именно научиться финансовой дисциплине, финансовому планированию и умению сберегать.

Использование денежных средств на благотворительность

Вторая причина связана с необходимостью заботиться о других, о тех, кто нуждается в вашей финансовой поддержке.

Однажды я описывал принцип отдающего ценность, а также то, как этот принцип способен влиять на степень вашей собственной успешности, если вы помогаете другим. Если у вас есть ценность (в данном случае роль ценности исполняют деньги), вы способны помогать другим, внося тем самым вклад в благополучие и процветание мира, в котором мы все живем. Согласно сформулированному мной ранее принципу, даря благо миру, вы делаете благо и себе, потому что мир отвечает вам тем же, что вы даете ему. Что сеешь, то и жнешь.

Чем больше вы сберегаете своих средств, тем больше способны отдавать другим, и тем больше вы способны творить благо при помощи своих финансов. Это называется финансовой благотворительностью.

Вы едва ли получите от благотворительности денежную прибыль, но те деньги, которые вы вкладываете в то или иное направление «благих дел», возможно, поможет кому-то встать на ноги, или даже спасет жизнь.

Мы с друзьями решили на этот новый год не дарить друг другу подарки, потому что все, что мы хотим, мы можем купить себе и сами. Мы знаем, что есть люди в данный момент, которые не могут позволить себе самостоятельно иметь даже одежду, например, дети детских домов-интернатов. Поэтому мы решили сэкономленные на подарках деньги перевести на счет одного благотворительного фонда помощи детям-сиротам. Таким образом, сэкономив деньги, мы помогли другим.

В нашем с женой семейном бюджете даже есть отдельная статья расходов, которая называется «Благотворительность». В ней мы учитываем все деньги, которые мы отдаем нуждающимся.

Это не сложно – бережливо относиться к деньгам и при этом помогать людям. Чем вы бережливее в денежном плане, тем больше остается возможностей помогать другим.

Две тактики управления финансами

От причин для сбережения мы переходим к двум тактикам управления финансами. Если вы научитесь умело использовать сразу обе тактики, то вероятно это станет наиболее эффективным средством для достижения финансовой независимости и богатства.

Суть двух тактик проста: одна является защитной, другая же – нападающей. Их значение проще показать на уже известном нам примере двух друзей.

Вспомним, что один зарабатывал вдвое меньше другого, и при этом откладывал на депозитный счет половину своего дохода. Другой же, имея доход заметно выше первого, все тратил, ничего не откладывая. Для большей ясности назовем этих двух лиц «говорящими» фамилиями – одного Экономкин, а другого Транжиркин.

Сразу поясню, что приемом защиты хорошо владеет тот, кто умеет тратить относительно немного – тот, кто умеет экономить и при этом стремиться сохранить и удержать денежные богатства. Экономкин явно умет играть в защите лучше приятеля-транжиры. Может показаться, что Транжиркин лучше играет, что называется «в нападении», т.к. имеет более высокий доход и больше тратит, но в действительности он только любит так играть, однако делает это совершенно неумело.

Нападение – так этот прием называется потому, что нападающая обычно сторона старается получить преимущество путем активных действий по захвату более выгодных позиции. Защитная же тактика подразумевает пассивное (относительно нападения) удержание позиции и экономию сил. Стараясь сэкономить, с целью сбережения средств, вы пользуетесь тактикой защиты; когда же стремитесь к большим тратам и доходам – вы в нападении.

Преимущество нападающего в нашем примере налицо – он получает больший доход. Однако Транжиркин совершенно забывает о своей защите, и потому у него не получается сохранить даже часть дохода. В итоге получается, что все его преимущество с точки зрения сбережения не играет никакой роли, так как, постоянно нападая (тратя деньги), он теряет ресурсы. Вот скажем, если бы в его стратегии управления финансами был план сбережения, как у его приятеля, тогда бы он сумел воспользоваться преимуществом своего положения. Если бы Транжиркин раз в месяц откладывал половину своего месячного дохода, то оказался бы далеко впереди Экономкина. Но транжира, на то и транжира – умеет тратить, но не экономить…

Транжира подобен тому, кто находится на тающей льдине в океане. Когда его льдина растает, ему придется перепрыгнуть на соседнюю льдину, еще целую. Так он и прыгает с одной льдины на другую – живет всего лишь от получки до получки, пусть даже и немалой. Можем представить, что будет, если все льдины вокруг него растают, и уже некуда будет прыгать. Многие такие «прыгуны», тратя все деньги на дорогие вещи, думают: «А! Заработаем еще!». Хорошо, если так…

Экономкин же для передвижения по воде не пользуется льдинами. У него для этого есть плот, и по мере того, как пополняется его накопительный счет, плот его крепчает и становится больше. Со временем он может даже превратиться в целый корабль, который сможет доставить его хоть на край света.

Тем не менее, при всех заслугах Экономкина, его тактика защиты не всегда может быть выигрышной. Чрезмерное «засиживание» в одной позиции рискованно и может привести к финансовому поражению. Достаточно много людей еще помнят относительно недавние экономические потрясения, когда большая часть их накопленных средств сгорела в пламени дефолта и стремительного роста цен.

«Отсиживание» в защите слишком длительное время лишено смысла. Все же лучше, если вы будете не только копить деньги, откладывая часть своего текущего дохода, но и открывать новые источники притока средств. Сами по себе деньги даже в некризисные времена ежедневно теряют в весе, – инфляция, рост цен, – поэтому простое накопление состояния является не самым выгодным решением.

Лучше, естественно сочетать прием защиты с приемом нападения. Однако делать это нужно умело. Умело находить возможности для нападения, т.е. наиболее выгодно тратить деньги, а если такой возможности не видно – оставаться в защите, выжидать. К примеру, придя в магазин не совершать покупку до тех пор, пока среди продавцов и предлагаемых ими товаров не найдете наиболее выгодное предложение. Многие не следуют этому принципу, и тем самым обнажают свое неумение разумно тратить деньги.

Инвестирование в активы, так же как и покупки в магазине, относится к тактике нападения. Однако занимаясь инвестированием, вы тратите свои деньги для того, чтобы они к вам вернулись с некоторым приростом. Хотя в этом зачастую присутствует и элемент оборонительной тактики. Вкладывая, например, в золото, люди часто стремятся тем самым защитить свои финансы. Золото вообще с давних времен считается некоторым островком стабильности в мире инвестирования.

Владение тактикой нападения в управлении финансами не менее важно, чем умение пользоваться тактикой защиты. Бизнесмены-инвесторы – самые богатые люди на земле – это те, кто умеет хорошо играть как в защите, так и в нападении. Без этих умений невозможно, как успешное ведение бизнеса, так и инвесторская деятельность. Уоренн Баффет, Бил Гейтс, Карлос Слим, Лакшми Миттал… следующим именем в этом списке умелых стратегов может быть ваше, если вы задумаетесь о стратегии сбережения финансов. Конечно, далеко не факт, что вы будете управлять финансами в таких же масштабах, как эти люди, но богаче и независимей в финансовом плане, чем вы есть сейчас, вы станете точно, если научитесь правилам сбережения финансов и их управления.

Во-первых – тратьте меньше, чем зарабатывайте. Этот набивший всем давно оскомину совет связан в первую очередь с тем, как хорошо вы умеете экономить и ждать выгодного момента для траты денег (например, ждать наступления распродажи в магазинах). Старайтесь минимизировать свои расходы с целью сбережения средств.

Во-вторых – инвестируйте свободные средства. Если ваши деньги просто лежат в банке, во всех смыслах этого слова, вы теряете возможность получения большей выгоды. Простое накопление средств не имеет смысла, если нет существенного прироста.

В-третьих – забудьте о том, что решение финансовых проблем связано с получением большего дохода. Сохранение части уже заработанных средств более существенно способствует решению финансовых вопросов, чем переход на более высокооплачиваемую работу, случайный выигрыш в лотерее или деньги, оставленные вам в наследство.

В-четвертых – всегда помните о тактиках защиты и нападения и о том, что для каждой из них есть свое время. Не засиживайтесь долго в защите, но и не нападайте слишком много и бездумно.

В-пятых – помните о тех, кто нуждается. Занимайтесь денежной благотворительностью. Творите благо!

И, наконец, в-шестых – не в деньгах счастье, но это вовсе не означает, что ими можно пренебречь и не заботиться о них. Заботьтесь о своих сбережениях.

Желаю успехов! Михаил Шувалов

Похожие статьи:

1. Что значит "быть финансово независимым"
2. Финансовый полководец. Искусство управления финансами
3. Финансовая дисциплина
4. Финансовое планирование и достижение финансовых целей
5. 23 цитаты о деньгах, богатстве и финансовой независимости
6. Здоровье – это ваш актив?
7. Успех можно увидеть