Этот вопрос молодой женщины о том, как бы она могла повлиять на мышление мужа, чтобы он наконец научился обращению с деньгами. С детства он привык к определенному отношению к деньгам, т.е. не привык сберегать, а стремится все тратить. В ответе на данный вопрос вы найдете ключ к тому, как подвигнуть человека к изменению его вредных привычек в финансовом отношении.

Вопрос:

Муж вырос в семье со скромным достатком. Миллион раз слышала от его матери фразу «мы бедно жили, у нас ничего не было». Т.е. им хватало на еду и ладно. День прожили – хорошо. Видимо, еще в детстве, эти установки отложились в его сознании.

Сейчас ему 26 лет, у нас своя семья, маленький ребенок, но отношение к достатку, кажется, не поменялось. Т.е. он довольствуется минимумом, а на мои вопросы о нашем будущем в финансовом плане отвечает, что у нас сегодня все хорошо и это главное и больше нам ничего не надо. Деньги, которые к нему приходят моментально бесконтрольно растрачиваются. Вести отчетность он не желает. Деньги носит распиханными по карманам, никогда не знает, где и сколько у него лежит. В магазинах стесняется платить мелочью и расплачивается крупными купюрами, сдачу мелочью не берет. Домашний бюджет не контролирует. Если деньги кончаются, занимает у родителей.

Прокомментируйте, пожалуйста, такое его отношение. И дайте совет, как изменить ситуацию. Спасибо.

Ответ:

Для того, чтобы изменить ситуацию, вам нужно ее понять. А для этого необходимо пожить в шкуре мужа, а для полного взаимопонимания, муж должен пожить и в вашей шкуре. Имеется в виду отношение к деньгам.
Ваше отношение к деньгам – возможно в этом выражается и ваше отношение к жизни, и к самому мужу. Вы пытаетесь контролировать все в своей жизни, в том числе и его самого. По крайней мере, ему так может казаться. Мужчина может просто не справляться с такой ответственностью, когда он ощущает, что от него чего-то ждут конкретного, на него возлагаются надежды. Хотя принято считать, что именно мужчина должен брать большую ответственность, а ваш муж, он к такому просто не привык. Такое ощущение, что от него чего-то ожидают, может порождать стремление к освобождению. В таком вольном отношении к деньгам данное стремление и находит выход.

Если вы начнете воздействовать напрямую, он может начать защищаться, ведь ему кажется, что вы отбираете у него определенную свободу. В этой свободе для него есть определенная ценность, и он будет сохранять ее до тех пор, пока полностью не осознает, что данный путь ведет к тупику. Или вы, по крайней мере, должны дать ему какую-то другую свободу в замен. Этот механизм походит на то, как родители пытаются успокоить плачущего ребенка, выдавая ему сладкую конфету или покупая игрушку взамен того, что ребенок, как ему кажется, потерял.  
Отбирая свободу в одном, вы должны быть готовы предоставить свободу в чем-то еще, или он сам будет искать эту свободу. Тут уже задействованы, куда более серьезные глубинные процессы, нежели простая родительская установка по отношению к деньгам.
Вы конечно можете пытаться вытащить его, бросая спасательный круг, т.е. объясняя, что такое вольное обращение с деньгам не приемлемо, и ведет только в большей бедности… Но пока человек не достаточно осознаёт, что данная проблема существует, никакие спасательные круги ловить он не станет, а будет воспринимать это как посягательство на его свободу. Это не должно так выглядеть, иначе вину возложат на вас и проблема не решится. 

Вам не стоит действовать напрямую. Попробуйте иначе, пусть ваш муж наткнется на книги, которые вы «случайно» оставили на журнальном столике. Книги должны быть следующих авторов: Роберт Кийосаки (в особенности «Богатый папа. Бедный папа.»); Бодо Шефер; Джордж Клейсон («Самый богатый человек в Вавилоне»); Томас Дж. Стэнли («Ваш сосед – миллионер») и т.п. Однако позаботьтесь о том, чтобы это не выглядело со стороны, будто вы навязываете. Хотя данные книги в себе не содержат быстродействующих лекарств от бедности, они все же способны дать эмоциональный толчок для развития в области управления личными финансами. Начните сами обязательно их читать, чтобы муж заметил, и возможно он заинтересуется.  Замечательно было бы дать эти книги вашим общим знакомым, чтобы они прочитали, и потом вы могли бы с ними обсуждать сказанное в данных книгах.    

Иногда для того, чтобы осознать проблему и начать что-то менять, необходим укол, который может быть довольно болезненным. Вы можете рассказывать о проблеме мужу, но он не осознает ее полностью до тех пор, пока сам не почувствует укол и не поймет, где именно находится проблема. 

Пример из жизни. Однажды моя жена пожаловалась мне, что наступила на что-то колючее, когда шла босыми ногами по ковру. Я поверхностно осмотрел ковер, но ничего такого не увидел – у нашего ковра ворс довольно длинный. Что-то меня тогда отвлекло, и  я на время забыл об этом. Спустя некоторое время, когда я сам шел по ковру, то почувствовал укол в пятку, и сразу вычислил, где именно в ковре спряталась иголка. Иголка тут же была удалена из ковра.

Пока я сам не укололся, я не знал, где именно искать. Вот и вашему мужу нужен подобный стимул, однако это не должно выглядеть так, будто вы сами это подстраиваете (по крайней мере, он не должен об этом знать). Подумайте же над тем, что могло бы побудить его разглядеть проблему и создало бы в нем желание решить ее. Но этот стимул должен быть как точечный укол иголкой, а не как сильное давление с вашей стороны. Например, данный укол может заключаться в том, что родители перестанут ему одалживать, или что-то в этом роде. (Кстати книги, рекомендованные выше, можно дать почитать и родителям).

Для многих сегодня вопрос здоровья связан в первую очередь с покупкой медицинских препаратов, а также с посещением врачей и проведением терапий различных направлений. При этом почему-то люди зачастую склонны задумываться о своем здоровье только тогда, когда появляются тревожные сигналы. Отношение к своему здоровью походит на весьма распространенное среди многих людей отношение к личным финансам, смысл которого выражен фразой: «О деньгах и о жизни задумаются только тогда, когда они подходят к концу…».

Бывает, что задумываться и заботиться о своем здоровье сложно – особенно тогда, когда с ним уже трудно что-либо поделать. Например, если вам за 30 или за 40 и у вас пивной живот, вы окажетесь в весьма затруднительном положении, ведь убрать такой живот крайне сложно, не говоря уже о накачке рельефных мышц брюшного пресса. Трудно в первую очередь потому, что вы годами добивались такого неприятного состояния. Люди годами игнорируют здоровый образ жизни, годами едят нездоровую пищу, годами принимают наркотики. За все это в итоге приходится платить, и чем дольше продолжается нездоровый образ жизни, тем выше, в конечном счете цена.

Сейчас, когда я пишу эти строки, я нахожусь на берегу Красного моря. Здесь, на пляже, я вижу много людей без верхней одежды, и могу сразу сказать, кто из них всю жизнь питался мясом, курил сигареты, пил пиво и не занимался физическими упражнениями. Это отчетливо видно по их жировым складкам, по их осанке, походке, даже по тому, как они говорят. Самое удивительное, что таких людей большинство среди тех, кому больше 30 лет.

Особенно должны настораживать сведения о том, что все больше людей в настоящее время, переживают инфаркт в возрасте сорока лет (этому больше подвержены мужчины), и это в основном является результатом их образа жизни. Однако в культивации нездорового образа жизни, участвует не только нездоровая пища, алкоголь, курение и плохая экология; здесь присутствует и иной фактор.

Являясь жителем мегаполиса, каждый день я могу наблюдать огромные полчища движущихся куда-то людей. Особенно эта спешка и суета заметна по утрам и вечерам будних дней.

Попробуйте спуститься в столичное метро в час пик, и обнаружите, будто оказались в гигантском муравейнике. Так же вполне естественно, что вы начнете ощущать себя маленьким муравьем, рискующим быть раздавленным огромной массой людей, которая стремится втиснуться в только что подъехавший поезд. «Осторожно, двери закрываются!», но вы все еще находитесь на перроне, так как не в силах справиться с натиском толпы. Благо, поезда в метро ходят часто, так что, если повезет (если!), вы сможете таки вскоре оказаться в вагоне, из которого против вашей же воли вас могут буквально вынести на следующей остановке, независимо от того, нужно ли вам на ней выходить или нет.

Обладателям автомобиля и пассажирам наземного транспорта в этом смысле везет не больше, чем любителям подземных путешествий. Именно поэтому многие в такое время предпочитают все же пользоваться метрополитеном. Естественно, ведь на дорогах твориться не меньший хаос. Забитость под завязку ощущается и здесь. Однако здесь также и ощущаются более негативные настроения окружающих. Если вы ползете (иначе это никак не назовешь) по загородному шоссе, находясь в пробке, вы сразу почувствуете, какими взвинченными в эмоциональном плане могут быть люди, находящиеся за рулем. Так что, если вы поучаствовали в течение двух, а то и трех часов в этой процессии, и вас при этом не обматерили (или вы кого-нибудь), считайте что вам очень крупно повезло. Это везение сродни с крупным выигрышем в лотерее. Почти джек-пот.

Суть этой моей драматизации состоит вовсе не в том, чтобы предостеречь и призвать вас к воздержанию от выхода в часы пик из дома. Главное, на что я хочу здесь обратить внимание – это один вопрос. Вопрос: ради чего? Ради чего люди готовы терпеть ежедневно такие неудобства. Ради чего они снова и снова подвергают себя этому? Ответ, как ни странно, донельзя парадоксален: ради еще больших мук, которые в итоге приводят их здоровье к упадку. Как-то странно, не правда ли? И, тем не менее, это так.

Давайте немного подумаем, над тем, куда направляются люди, находящиеся в метро и дорожных пробках. Конечно же, в большинстве своем, они стремятся попасть на работу: кто в офис, кто на завод, кто за прилавок магазина. Там они оказываются в центре иных событий, и там, по всей вероятности, их ожидает не меньший стресс. Я беру на себя смелость так обобщать, потому что уверен, что большинство людей не любят свою работу. Это происходит либо по той причине, что она им не интересна, либо потому, что она отнимает у них слишком много жизненной энергии.

Многие из них трудятся, что называется, в поте лица и не покладая рук, ради карьерных достижений и материальных преимуществ, ради своих амбиций, что, в конечном счете, обязательно скажется на их здоровье. Особенно это касается тех, кто страдает заядлым трудоголизмом и карьеризмом. Те, кто имеет достаточно амбиций для этого, вероятнее остальных заработают себе гипертонию к 40 годам. Можно даже сделать соответствующий вывод: если у вас не было инфаркта в 40-45 лет, значит вы недостаточно амбициозны; значит, ваша карьера не была достаточно успешной, а ваш воротничок, возможно, был недостаточно белым.

Вообще жизнь в среде корпорации и «белых воротничков» полна причуд. Я говорю именно «жизнь», а не работа, потому что, если вы не будете жить вашей работой в корпоративной сфере, добиться серьезных вершин вам вряд ли удастся. Здесь приходится многим жертвовать, необходимо забыть о своей индивидуальности – ведь она здесь стоит мало. Многие же готовы идти на такую жертву. Многие готовы стать трудоголиками, мазохистами, что практически одно и то же; готовы забыть о своем здоровье в угоду здоровью компании и карьеры.

Почему-то большинство, выбирая карьеру, или место работы смотрят в первую очередь на престижность сферы или известность компании, на уровень заработной платы, на стабильность. Однако на то, какое влияние это окажет на их ум, вообще не обращают влияние. Хотя, на мой взгляд – это главный критерий.

Теперь о преимуществах здорового образа жизни. Почему я считаю это активом?

Здоровье реально может приносить доход, как в денежном эквиваленте, так и в эквиваленте под названием «радость жизни». Чем более вы здоровы, тем больше имеете возможностей и энергии для самореализации, причем не только с физическо-материальной точки зрения, но и с духовной.

Ведь недаром сказано, что здоровый дух живет в здоровом теле. Здоровое тело – это не только прекрасное состояние ваших суставов, гибкость мышц, стройность фигуры, правильная работа сердца и других органов. Следует не забывать о такой важной составляющей здоровья, как здоровый ум. Ведь именно состояние вашего ума зачастую определяет степень здоровья вашего организма в целом. Если же вы хотите оставаться в действительно здравом уме, вам не стоит терзать себя всю жизнь работой, которая на самом деле вам ненавистна. Для многих их работа – просто необходимость, ничего более. Для многих и курение – необходимость. Алкоголь также может быть необходимостью. Но тот, кто питает свое тело и свой ум ядом разве может находиться в здравом уме?

Не имеет значение, какой высоты золотые горы вы видите в будущем, начиная свою карьеру в респектабельной компании. Ведь, если вы теряете свое время зря и при этом губите здоровье, пропадая на такой работе только ради этих гор, в конечном счете, вы проиграете. Вы не сможете полностью восстановить свое здоровье даже, если, и правда, много заработаете. В итоге вы только потеряете деньги.

Что бы этого не произошло, выбирайте свою карьеру сердцем, для души, таким образом, что бы она прибавляла жизненной энергии и приносила настоящую радость, и тогда вы сумеете сохранить здоровье своего ума, тела и души. Тогда вы станет настоящей творческой активной личностью, постоянно будете находить свежие идеи, благодаря которым ваш доход будет расти.

Лично мне интереснее подход, когда мое здоровье и творческая энергия работают на меня. Мне важно, что бы мое здоровье было моим доходным активом, а не пассивом, создающим, в конечном счете, лишние денежные траты. А вам?

Все, что мешает укреплять и сохранять здоровье должно быть отброшено. А все, что позволяет его укреплять – должно практиковаться, причем это касается не только карьеры, но и занятий спортом, пищи, которую вы принимаете, а также медитации.

В самом начале статьи я говорил, что личное здоровье связано с финансами. Это действительно так, ведь, если вы здоровы телом, вам не нужно тратиться на лекарства, которые могли бы понадобиться в дальнейшем, если культивируете НЕ здоровый образ жизни. Вам не понадобится так же идти к психоаналитику, если ваши ум и психика будут оставаться здоровыми на протяжении лет творческой и активной жизни.

Ваше личное здоровье – это и здоровье вашего кошелька. Если вы хотите сохранить его, то должны заботиться о своем личном здоровье и не бояться вкладывать в него время и силы. Если вы еще молоды, для вас не является необходимостью вкладывать в это деньги.

Вам просто следует всерьез озаботиться тем образом жизни, который вы ведете, и сделать его таким, что бы он был как можно полезнее для вас.

Это означает, что вам следует отказаться от отношений, которые вредят вам и вашему здоровью. Причем такие вредные отношения вы можете обнаружить в самых разных сферах своей жизни. Это могут быть отношения с некоторыми людьми, отношения типа «вы и ваша работа», или «вы и телевизор», или «вы и ваша пища». Задайтесь вопросом, подпитывают ли ваше здоровье ваши отношения в различных сферах вашей жизни. Если где-то вы найдете, что это не так, например, продукты, которые вы употребляете в пищу, нельзя отнести к части здорового рациона, то однозначно следует от них отказаться и начать питаться иной пищей, здоровой пищей.

Здоровье – это реальный объект для инвестирования; чем мудрее вы инвестируете в этот объект, тем выгоднее это, в конечном счете, для вас обернется.

Желаю успехов! Михаил Шувалов

По порядку даю ссылки на них, что бы было понятно в какой последовательности их надо читать. Когда будет время я создам из этого небольшую (а может и большую ) книгу, в которой несомненно многие аспекты будут освещены более широко.

А пока так, как есть…

Что значит «быть финансово независимым» -

вводная статья, в которой описывается, что такое финансовая независимость, богатство и независимость от финансов, а так же то из чего состоит финансовая независимость.

Финансовая дисциплина -

рассказ о первой из трех добродетелей финансовой независимости. Тут так же немного о ведении записи доходов и расходов, о кредитах, долгах и лягушке…

Финансовое планирование и достижение финансовых целей -

вторая добродетель. Без четкого планирования нет достижения цели. Кое-что об основах личного финансового планирования и постановке финансовых целей.

О сбережении финансов -

как не трудно догадаться, это третья добродетель финансовой независимости. Сбережение финансов: что, зачем и как…

Финансовый полководец. Искусство управления финансами -

Искусство управления деньгами похоже на искусство управление армией… Здесь есть даже парочка исторических примеров об умелых полководцах, выигрывающих сражения с малыми потерями при помощи смекалки и хитрости. А какой полководец вы? Статья так же является подведением итогов всего цикла о финансовой независимости.

Так же рекомендую ознакомиться со следующими записями на эту тему:

Притча «Не в деньгах счастье»

23 цитаты о деньгах, богатстве и финансовой независимости

Цитаты знаменитых полководцев

Желаю финансовых успехов! Михаил Шувалов

Раз уж я заговорил о полководческом умении в управлении финансами, уместно привести цитаты некоторых известных полководцев

Вот афоризмы великих военачальников, смысл и наставления которых, при наличии воображения, могут быть применены на поле финансовых сражений.

Александр Васильевич Суворов:

«Деньгам по-пустому лежать не надлежит».

«Деньги дороги, жизнь человеческая еще дороже, а время дороже всего».

«Дисциплина – мать победы».

«Кто напуган – наполовину побит».

«Мудрый не дерется нечаянно».

Карл фон Клаузевиц:

«Добросердечные люди могут, конечно, полагать, что существует некий оригинальный способ обезоруживать и побеждать противника без пролития большого количества крови, они вольны также думать, что именно в этом и заключаются подлинные достижения искусства воевать. Звучит это привлекательно, но на деле является обманом, который необходимо открыть. Война есть крайне опасное дело, в котором наихудшие ошибки происходят от доброты».

«Лучшей формой обороны, является наступление»

«Только великие битвы дают великие результаты».

«Никогда не забывайте о том, что все великие полководцы были отважными людьми. Если командир преисполнен высоких устремлений и упорно, бесстрашно добивается своей цели, он добьется ее, не взирая на любые препятствия».

«Оборонительная форма войны сама по себе сильнее, чем наступательная. Но оборона – это негативное занятие, поскольку она заставляет сопротивляться намерениям врага вместо того, чтобы развивать свои собственные».

Сунь Цзы:

«Война любит победу и не любит продолжительности».

«В сражении само по себе численное превосходство не дает преимущества. Не надо идти в атаку, опираясь только на голую военную мощь».

«Управлять многими — то же, что управлять немногими. Дело в организации».

«Тот, кто знает, когда он может сражаться, а когда не может, будет победителем».

«Сто раз сразиться и сто раз победить — это не лучшее из лучшего; лучшее из лучшего — покорить чужую армию, не сражаясь».

Гай Юлий Цезарь:

«Не теряет лишь тот, кто ничего не имеет».

«Пришел, увидел, победил».

«Разделяй и властвуй».

«Хочешь мира – готовься к войне».

Наполеон Бонапарт:

«Искусство войны — это наука, в которой ничто не удается, кроме того, что тщательно просчитано и тщательно продумано».

«Ничто так численно не умножает батальоны, как успех».

«Победу одерживают не числом. Александр победил триста тысяч персов во главе двадцати тысяч македонян».

«Те, кто ищет счастья в роскоши и расточительстве, подобны предпочитающим блеск свечей сиянию солнца».

Александр Македонский:

«Чем больше ты имеешь, тем с большей жадностью стремишься к тому, чего у тебя нет. Война у тебя рождается из побед».

«Нет ничего более рабского, чем роскошь и нега, и ничего более царственного, чем труд».

Искусство управления деньгами похоже на искусство управления армией при ведении войны. Деньги в вашем распоряжении подобны солдатам в распоряжении военачальника, искушенность которого всегда проверяется тем, насколько хорошо он умеет находить положительные возможности для победы в битвах и воинах при наименьших потерях со стороны его войска.

Умение находить такие возможности нередко позволяло военачальникам разных времен и стран побеждать в сражениях, когда численность армии неприятеля была заметно выше.

Как известно, в битвах не всегда выигрывает наиболее многочисленная армия. История знает достаточно примеров, когда одна армия, находясь изначально в наименее выгодном положении, побеждала другую, и за этой победой стояла не воля случая, а мастерство искусного командующего с его умением и уникальным тактическим и стратегическим видением.

Отправимся ненадолго в древний Китай в период Троецарствия.

Знаменитая битва у Красных утесов закончилось для армии под предводительством Цао Цао поражением, несмотря на то, что по количеству воинов и кораблей она в разы превышала численность армии противника. Цао Цао с его армией в той битве противостояло объединенное войско под командованием Лю Бэя и Сунь Цуаня. Им хитростью удалось заставить Цао Цао скрепить свои корабли, после чего они смогли сжечь его флот, и обеспечили тем самым себе победу в неравной схватке.

А вот рассказ о не менее искусном поджигателе.

В 217 г. до н. э. римлянин Фабий Кунктатор заманил Ганнибала с его войском в глубокую долину и закрыл выход. Тот освободился при помощи хитрости. Он собрал 2000 волов, привязал им на рога связки хвороста и, когда наступила ночь, поджег хворост и погнал волов на римлян. Те решили, что на них идет целое войско карфагенян, и спаслись бегством. Ганнибал же вывел своих воинов из западни.

Примеры из истории разных времен и стран, начиная с древности и заканчивая относительно недавними событиями, повествуют о хитростях, благодаря которым полководцы одерживали победу или заставляли войско неприятеля отступить.

Чем искусней военачальник, тем меньше потери со стороны его армии. Именно искусство обходиться малой кровью для победы в битвах и воинах ценилось во все времена, и это определяло степень эффективности армии во время ведения боевых действий.

Если бы Ганнибал, находясь в той долине, просто вывел всю свою армию против римлян, даже если бы и не проиграл, то понес бы существенные потери, что не позволило бы ему продолжить его поход. Силы в войне надо экономить, особенно, если речь идет о завоевательном походе. Здесь требуется быть искусным, предприимчивым и осторожным.

Эти же качества необходимы и при обращении с деньгами. Вы, как умелый военный стратег, должны понимать, когда нужно затаиться и копить силы, а когда следует вывести свои войска для нападения и захвата той или иной выгоды. Как умелый военачальник вы также должны сознавать, сколько воинов вы оставите в резерве, и что вы предпримите для того, чтобы выйти победителем с наименьшими потерями.

Тактику нападения и защиты я описывал в предыдущей статье. Подобно тому, как одна армия экономит силы, занимая оборонительную позицию, вы так же со своими деньгами можете находиться в защите. В обращении с деньгами в защите пребывает тот, кто мало тратит и стремится при этом экономить, задействовав финансы по минимуму. Нападение же подразумевает активные траты или вложения денежных средств.

Ваша задача, как финансового стратега, научиться пользоваться финансами наиболее эффективно, т.е. научиться умело и своевременно применять тактики защиты и нападения. Если вы будете слишком долго сидеть в обороне, только накапливая деньги, вы можете оказаться не в лучшем положении, но и постоянное нападение – не самая выгодная тактика, т.к. она сильно истощает ваши финансовые ресурсы. Все это надо умело чередовать. К примеру, зайдя в магазин, вы можете купить интересующую вас вещь сразу, а можете подождать распродажи и купить по более низкой цене, и тем самым сэкономить.

Экономить – значит нападать не сразу, а только тогда, когда вы уверены, что это нападение принесет вашей армии меньше потерь. Экономия – умение бережливых полководцев.

Если же скидок в магазине нет, вы можете обойти несколько продавцов и купить у того, кто продает нужный вам товар дешевле. Изучайте предложение так же, как мудрый полководец изучает все свои возможности перед тем как дать бой.

В таких простых житейских ситуациях, связанных с экономией и покупкой, присутствует как элемент тактики защиты, так и нападения. То, как вы ведете себя в вопросах денежных трат, определяет, насколько вы искусны в обращении с деньгами и способны их сберегать.

Помимо умения сберегать, умелого военачальника так же определяет то, как он умеет планировать сражения. Каждая шаг в войне, каждая битва планируется заранее. Перед тем как начать свой поход, объявить войну, напасть или отступить начальник армии обязан все тщательно спланировать. И финансовый полководец – не исключение. Любая сознательная цель требует планирования и аккуратного взвешивания. Сколько и на что мне нужно потратить деньги? Каков будет доход? Сколько буду сберегать? Какие статьи расходов следует исключить? Каков бюджет для трат на подарки и праздники? И так далее…

Искусность полководца измеряется также его умением поддерживать дисциплинированность своего войска. Если ваши деньги «разбегаются» кто куда, что можно сказать о вас, как о полководце? Возможно, вы сами недисциплинированны, возможно, вашей армии не хватает генерала по прозвищу «Финансовая дисциплина». Тогда вам придется вырастить такого генерала.

Как вы, наверное, заметили, в этой статье я подвожу итог всех своих изысканий на тему финансовой независимости. Как уже говорилось, финансовая независимость напрямую связана с умением управлять финансами, которое складывается из трех важных пунктов: финансовой дисциплины, финансового планирования и умения сберегать финансы.

Финансово независимым не всегда является тот, у кого преимущество в величине денежного дохода. Это скорее тот, кто более прозорлив в вопросе управления финансами. С большими деньгами, как и с большим войском на войне, легко чувствовать свое превосходство, но подлинная искусность и незаурядность финансового полководца проверяется тем, насколько он преуспел в умении быть дисциплинированным, планировать и беречь, выигрывая крупные сражения с меньшими потерями. Непременно развивайте в себе вышеуказанные качества, что бы стать таким полководцем.

В завершение и отдельно в этом военном ключе хочется поговорить об инвестиционной деятельности.

Эта деятельность имеет сходства с завоевательными походами государств. Целью таких походов было расширение границ государства, а также обогащение своего народа путем захвата ресурсов соседних государств. Инвестирование является мирным эквивалентом захватнической деятельности, где в роли военных ресурсов выступают ресурсы финансовые.

К инвестированию надо основательно готовиться и выводить войска только в нужное время. Перед нападением, следует тщательно изучить те финансовые инструменты, активы или компании, в которые вы хотите вкладываться. От подготовки и выгадывания нужного времени зависит то, насколько успешно закончится ваш поход, вернуться ли целыми войска ваши домой, и насколько это обогатит вас, а также расширит ваши финансовые возможности. Если вы, как чуткий полководец, ощущаете, что ваше войско или вы сами еще не готовы, накопите еще сил и знаний, не бросайтесь сразу в погоню за наживой, будьте спокойным и осторожным.

Умение хорошо управлять своей армией не обезопасит вас на 100 % от финансовых поражений в битвах. В финансовых битвах вы будете приобретать ценный опыт, который обязательно приведет вас к основной цели всего этого. Основной же вашей целью здесь может быть вот что – стать финансово независимым и обрести достаток.

Главное – не отказывайтесь от своих целей. Желаю вам быть умелым полководцем!

Желаю успехов! Михаил Шувалов

***

«Богатство – не в обладании сокровищами, а в умении им использоваться». Наполеон I

***

«Деньги — это странная вещь. Их прелесть в том, что они могут быть величайшим источником радости. А гибельность денег в том, что они же могут стать величайшим источником тоски». Джон Кеннет Гэлбрейт, американский экономист

***

«Чтобы заработать на жизнь, надо работать. Но чтобы разбогатеть, надо придумать что-то другое». Альфонс Карр.

***

«Богатые не работают за деньги. Богатые заставляют деньги работать на себя». Роберт Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа»

***

«Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, не находит никогда». Оноре де Бальзак

***

«Если вы пытаетесь увеличить приток денег без увеличения с вашей стороны оттока ценности, вы пытаетесь сотворить что-то из ничего. Такой подход несостоятелен и в итоге приведет вас к краху. Пожалуйста, не тратьте на это свое время». Стив Павлина

***

«Богатство главным образом зависит от двух вещей: от трудолюбия и умеренности, иначе говоря – не теряй ни времени, ни денег, и используй и то и другое наилучшим образом». Бенджамин Франклин

***

«Недостаток не в деньгах, а в людях и дарованиях делает слабым государство». Вольтер

***

«С деньгами в кармане любой умен и красив, да еще и поет хорошо». Еврейская пословица

***

«Вы ослеплены золотом, сверкающим в доме богатых; вы, конечно, видите, что они имеют, но вы не видите, чего им недостает». Аврелий Августин

***

«Не гонись за деньгами – иди им навстречу». Аристотель Онасис

***

«На лишние деньги можно купить только лишнее. А из того, что необходимо душе, ничто за деньги не покупается». Генри Торо

***

«Приобретение денег требует доблести; сохранение денег требует рассудительности; трата денег требует искусства». Авербах Бертольд

***

«Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги». Джон Рокфеллер

***

«Ваша жизнь будет пустой, если вы знаете только то, что можно купить, если вы знаете только то, что можно продать. Ваша жизнь совершенно напрасна, если вы знакомы только с товарами. Знакомьтесь с тем, что нельзя ни купить, ни продать – тогда у вас впервые начнут расти крылья, впервые вы сможете парить в вышине». Ошо

***

«Годовой доход 20 фунтов при годовом расходе 19 фунтов 96 пенсов приводит к успеху. Годовой доход 20 фунтов при годовом расходе 20 фунтов 6 пенсов ведет к нищете». Чальз Диккенс «Дэвид Коперфильд»

***

«Будьте осторожны с мелкими расходами: самая небольшая течь может потопить большой корабль». Бенджамин Франклин

***

«Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться». Оноре де Бальзак

***

«Цель денег – не праздность, а умножение средств для полезного служения». Генри Форд

***

«Деньги, которыми обладаешь, – орудие свободы; те, за которыми гонишься, – орудие рабства». Жан-Жак Руссо

***

«Люди перестают мыслить, когда перестают считать деньги, а если они никогда их не считали, то, значит, никогда и не мыслили». Франклин Рузвельт

***

«Когда человек говорит, что деньги могут все, знайте: у него их нет и никогда не было». Эдгар Хау

Сегодняшняя статья посвящена третьей добродетели финансовой независимости – умении сберегать финансы.

Умение сберегать является окончательным недостающим звеном в цепи, именуемой финансовой независимостью. Это умение подразумевает использование стратегии сбережения денежных средств, и оно также зависит от того, насколько хорошо вы владеете финансовой дисциплиной и финансовым планированием. В конце концов, первые две добродетели как раз и направлены на то, чтобы вы могли сберегать максимум денежных средств и за счет этого скорее достигать своих финансовых целей.

Остается только нераскрытым вопрос, для чего же нужно сберегать деньги. Здесь, по-видимому, не хватает некоторой конкретики. Раскрытием ответа на этот и некоторые другие вопросы я и займусь в данной статье.

Есть, по моему мнению, две основных причины сберегать средства.

Вложение денежных средств в активы

Первая из них заключается в грамотном вложении сберегаемых средств в активы с целью получения дохода. Можно сказать, что удачное вложение в активы так же является и лучшим вариантом сбережения, при котором вы не только сберегаете, но и получаете возможность повысить уровень своего дохода.

Хорошая новость в том, что в современном мире существует очень много инструментов (или активов), которыми вы можете пользоваться для сохранения денежных средств и получения дополнительного дохода. К примеру, если вы откроете депозитный счет в банке и поместите на него определенную сумму денег, через год сумма вложенных вами средств немного увеличится (в зависимости от того, какова величина банковского процента по депозиту). Такой пример вложения является наиболее простым и распространенным, хотя и не сильно доходным.

Есть и другие вероятно более доходные объекты финансовых вложений, как, например: ценные бумаги, недвижимость, иностранные валюты и пр. Но они, скорее всего, потребуют от вас специальных знаний и времени для наиболее рационального управления этими инструментами.

Обычно, чем вероятней высокий доход и рискованней вложение, тем больше внимания и сил понадобится уделить такому активу. Естественно является глупым вкладываться в то, о чем вам известно мало; поэтому, решив вкладывать свои средства в тот или иной актив, постарайтесь больше узнать о нем и о том, как правильно в него инвестировать, или найдите грамотного специалиста. Тогда вы, возможно, сумеете не только сохранить целым свой капитал, но и приумножить его.

Отдельно хочется выделить еще один вид вложения – инвестирование в себя. Это вложение в собственное обучение и развитие, а также в реализацию собственных идей и проектов, от которых вы можете ожидать в дальнейшем существенной прибыли.

Например, если вы решили писать книги или музыку, вам понадобится достаточно образования и свободного времени для этого. Вы не сможете, работая целый день офисным клерком, заниматься полноценно своим бизнесом, потому как у вас просто не будет на это времени.

Однако если вы имеете некоторую сумму сбереженных средств, то вы сможете оставить свою работу и посвятить все время своему делу. Не важно кем именно вы хотите быть: писателем, музыкантом, художником или бизнесменом, – главное, чтобы у вас были средства для существования и реализации себя на время, пока не появятся новые источники доходов.

Здесь мы возвращаемся к определению богатства: это то, какое количество времени вы сможете прожить не работая. Вспомним также пример из предыдущей статьи о двух приятелях, один из которых тратил весь свой доход полностью, а другой сберегал часть денежных средств и за год сумел накопить больше трех ста тысяч рублей.

Как уже говорилось, первому будет гораздо труднее, оказавшись без работы оставаться на плаву. Второй же запросто, если захочет, сможет оставить свою работу и заняться тем, что ему интересно – своим призванием. Если этот второй тяготеет, например, к писательству, то, оставив работу, он сможет посвятить все свое время написанию книг, а те деньги, что он сохранил, пойдут на оплату его счетов и обучение, если оно необходимо.

Писатель, вероятно, не сразу станет популярным и высокооплачиваемым, поэтому пока он таковым не стал, он должен оплачивать сам свое время. Однако, уделяя достаточно времени и сил выражению своей страсти и ее дальнейшей реализации, он в итоге сможет стать успешным в своем деле, и, конечно же, начнет получать доход от своих произведений. По крайней мере, таковыми могут быть его ожидания, если он решит, что обладает достаточным рвением и талантом.

Это и есть инвестирование в себя – когда вы вынуждены сами оплачивать свое время и обучение, для того, чтобы потом ваше время оплачивали другие.

Тот же, кто много тратит, не сберегает, вряд ли сможет быть таким гибким. Из-за своей чрезмерной потребности неэкономно тратить он делается зависимым от своих источников дохода, поэтому он скован, и не имеет широкой возможности инвестировать. Для того чтобы изменить положение вещей, ему придется сначала постичь искусство управления финансами, а именно научиться финансовой дисциплине, финансовому планированию и умению сберегать.

Использование денежных средств на благотворительность

Вторая причина связана с необходимостью заботиться о других, о тех, кто нуждается в вашей финансовой поддержке.

Однажды я описывал принцип отдающего ценность, а также то, как этот принцип способен влиять на степень вашей собственной успешности, если вы помогаете другим. Если у вас есть ценность (в данном случае роль ценности исполняют деньги), вы способны помогать другим, внося тем самым вклад в благополучие и процветание мира, в котором мы все живем. Согласно сформулированному мной ранее принципу, даря благо миру, вы делаете благо и себе, потому что мир отвечает вам тем же, что вы даете ему. Что сеешь, то и жнешь.

Чем больше вы сберегаете своих средств, тем больше способны отдавать другим, и тем больше вы способны творить благо при помощи своих финансов. Это называется финансовой благотворительностью.

Вы едва ли получите от благотворительности денежную прибыль, но те деньги, которые вы вкладываете в то или иное направление «благих дел», возможно, поможет кому-то встать на ноги, или даже спасет жизнь.

Мы с друзьями решили на этот новый год не дарить друг другу подарки, потому что все, что мы хотим, мы можем купить себе и сами. Мы знаем, что есть люди в данный момент, которые не могут позволить себе самостоятельно иметь даже одежду, например, дети детских домов-интернатов. Поэтому мы решили сэкономленные на подарках деньги перевести на счет одного благотворительного фонда помощи детям-сиротам. Таким образом, сэкономив деньги, мы помогли другим.

В нашем с женой семейном бюджете даже есть отдельная статья расходов, которая называется «Благотворительность». В ней мы учитываем все деньги, которые мы отдаем нуждающимся.

Это не сложно – бережливо относиться к деньгам и при этом помогать людям. Чем вы бережливее в денежном плане, тем больше остается возможностей помогать другим.

Две тактики управления финансами

От причин для сбережения мы переходим к двум тактикам управления финансами. Если вы научитесь умело использовать сразу обе тактики, то вероятно это станет наиболее эффективным средством для достижения финансовой независимости и богатства.

Суть двух тактик проста: одна является защитной, другая же – нападающей. Их значение проще показать на уже известном нам примере двух друзей.

Вспомним, что один зарабатывал вдвое меньше другого, и при этом откладывал на депозитный счет половину своего дохода. Другой же, имея доход заметно выше первого, все тратил, ничего не откладывая. Для большей ясности назовем этих двух лиц «говорящими» фамилиями – одного Экономкин, а другого Транжиркин.

Сразу поясню, что приемом защиты хорошо владеет тот, кто умеет тратить относительно немного – тот, кто умеет экономить и при этом стремиться сохранить и удержать денежные богатства. Экономкин явно умет играть в защите лучше приятеля-транжиры. Может показаться, что Транжиркин лучше играет, что называется «в нападении», т.к. имеет более высокий доход и больше тратит, но в действительности он только любит так играть, однако делает это совершенно неумело.

Нападение – так этот прием называется потому, что нападающая обычно сторона старается получить преимущество путем активных действий по захвату более выгодных позиции. Защитная же тактика подразумевает пассивное (относительно нападения) удержание позиции и экономию сил. Стараясь сэкономить, с целью сбережения средств, вы пользуетесь тактикой защиты; когда же стремитесь к большим тратам и доходам – вы в нападении.

Преимущество нападающего в нашем примере налицо – он получает больший доход. Однако Транжиркин совершенно забывает о своей защите, и потому у него не получается сохранить даже часть дохода. В итоге получается, что все его преимущество с точки зрения сбережения не играет никакой роли, так как, постоянно нападая (тратя деньги), он теряет ресурсы. Вот скажем, если бы в его стратегии управления финансами был план сбережения, как у его приятеля, тогда бы он сумел воспользоваться преимуществом своего положения. Если бы Транжиркин раз в месяц откладывал половину своего месячного дохода, то оказался бы далеко впереди Экономкина. Но транжира, на то и транжира – умеет тратить, но не экономить…

Транжира подобен тому, кто находится на тающей льдине в океане. Когда его льдина растает, ему придется перепрыгнуть на соседнюю льдину, еще целую. Так он и прыгает с одной льдины на другую – живет всего лишь от получки до получки, пусть даже и немалой. Можем представить, что будет, если все льдины вокруг него растают, и уже некуда будет прыгать. Многие такие «прыгуны», тратя все деньги на дорогие вещи, думают: «А! Заработаем еще!». Хорошо, если так…

Экономкин же для передвижения по воде не пользуется льдинами. У него для этого есть плот, и по мере того, как пополняется его накопительный счет, плот его крепчает и становится больше. Со временем он может даже превратиться в целый корабль, который сможет доставить его хоть на край света.

Тем не менее, при всех заслугах Экономкина, его тактика защиты не всегда может быть выигрышной. Чрезмерное «засиживание» в одной позиции рискованно и может привести к финансовому поражению. Достаточно много людей еще помнят относительно недавние экономические потрясения, когда большая часть их накопленных средств сгорела в пламени дефолта и стремительного роста цен.

«Отсиживание» в защите слишком длительное время лишено смысла. Все же лучше, если вы будете не только копить деньги, откладывая часть своего текущего дохода, но и открывать новые источники притока средств. Сами по себе деньги даже в некризисные времена ежедневно теряют в весе, – инфляция, рост цен, – поэтому простое накопление состояния является не самым выгодным решением.

Лучше, естественно сочетать прием защиты с приемом нападения. Однако делать это нужно умело. Умело находить возможности для нападения, т.е. наиболее выгодно тратить деньги, а если такой возможности не видно – оставаться в защите, выжидать. К примеру, придя в магазин не совершать покупку до тех пор, пока среди продавцов и предлагаемых ими товаров не найдете наиболее выгодное предложение. Многие не следуют этому принципу, и тем самым обнажают свое неумение разумно тратить деньги.

Инвестирование в активы, так же как и покупки в магазине, относится к тактике нападения. Однако занимаясь инвестированием, вы тратите свои деньги для того, чтобы они к вам вернулись с некоторым приростом. Хотя в этом зачастую присутствует и элемент оборонительной тактики. Вкладывая, например, в золото, люди часто стремятся тем самым защитить свои финансы. Золото вообще с давних времен считается некоторым островком стабильности в мире инвестирования.

Владение тактикой нападения в управлении финансами не менее важно, чем умение пользоваться тактикой защиты. Бизнесмены-инвесторы – самые богатые люди на земле – это те, кто умеет хорошо играть как в защите, так и в нападении. Без этих умений невозможно, как успешное ведение бизнеса, так и инвесторская деятельность. Уоренн Баффет, Бил Гейтс, Карлос Слим, Лакшми Миттал… следующим именем в этом списке умелых стратегов может быть ваше, если вы задумаетесь о стратегии сбережения финансов. Конечно, далеко не факт, что вы будете управлять финансами в таких же масштабах, как эти люди, но богаче и независимей в финансовом плане, чем вы есть сейчас, вы станете точно, если научитесь правилам сбережения финансов и их управления.

Во-первых – тратьте меньше, чем зарабатывайте. Этот набивший всем давно оскомину совет связан в первую очередь с тем, как хорошо вы умеете экономить и ждать выгодного момента для траты денег (например, ждать наступления распродажи в магазинах). Старайтесь минимизировать свои расходы с целью сбережения средств.

Во-вторых – инвестируйте свободные средства. Если ваши деньги просто лежат в банке, во всех смыслах этого слова, вы теряете возможность получения большей выгоды. Простое накопление средств не имеет смысла, если нет существенного прироста.

В-третьих – забудьте о том, что решение финансовых проблем связано с получением большего дохода. Сохранение части уже заработанных средств более существенно способствует решению финансовых вопросов, чем переход на более высокооплачиваемую работу, случайный выигрыш в лотерее или деньги, оставленные вам в наследство.

В-четвертых – всегда помните о тактиках защиты и нападения и о том, что для каждой из них есть свое время. Не засиживайтесь долго в защите, но и не нападайте слишком много и бездумно.

В-пятых – помните о тех, кто нуждается. Занимайтесь денежной благотворительностью. Творите благо!

И, наконец, в-шестых – не в деньгах счастье, но это вовсе не означает, что ими можно пренебречь и не заботиться о них. Заботьтесь о своих сбережениях.

Желаю успехов! Михаил Шувалов

В одном из залов Государственной Третьяковской галереи перед посетителями предстает картина, над которой известный русский художник Виктор Васнецов работал почти тридцать лет. Речь идет о знаменитом произведении «Три богатыря»; на нем изображены три вооруженных всадника, представляющие собой главных героев старинных русских былин. Автор этой картины стремился выразить дух народа, народа к которому сам принадлежал, и представил он этот дух виде трех великих богатырей – трех частей единого целого. Глядя на богатырей Васнецова, как на вдохновляющие символы, нам открывается путь к осознанию боевого величия русского народа.

Вы, должно быть, захотите спросить, в чем связь между изображением на картине и темой сегодняшней статьи.

На мой взгляд, для того, чтобы ваша финансовая независимость была целостной и крепкой как дух русского народа, необходимо постичь также три символа или три добродетели финансовой свободы. Вот они:

финансовая дисциплина;

финансовое планирование;

умение сберегать деньги.

Как и обещал ранее, сегодня я расскажу о второй добродетели – о финансовом планировании, а точнее, о его основах и необходимости.

Начало планирования

Финансовое планирование позволяет вам наиболее четко определять ваши финансовые цели, и двигаться к ним по заданному маршруту.

Прежде чем совершить поход или поездку, путешественник обязан составить план своего путешествия; в противном случае он рискует заблудиться и не оказаться там, куда он стремился попасть. Для путника, который хочет попасть из одного пункта в другой планом может быть карта с проложенным маршрутом. Для тех же, кто стремиться быть богатым, необходимо также иметь карту – свой личный финансовый план.

Прежде чем составлять план того, к чему вы хотите придти, вам нужно обозначить конечную цель и рассчитать время вашего маршрута: если вы хотите стать богаче, то нужно определить насколько вы хотите быть богатым и когда именно. Примером финансовой цели может быть накопление капитала в 1000000 рублей к концу года для дальнейшего инвестирования, и установка такой цели – есть начальный этап финансового планирования. Основными вопросами начального этапа финансового планирования являются «сколько?» и «в какой период времени?». Финансовые цели, как и любые другие цели, могут различаться в зависимости от времени, которое планируется затратить на их достижение.

Естественно на этом планирование не заканчивается. Допустим, свою финансовую цель вы определили. Остается теперь проложить маршрут между пунктами А и Б, где пункт А – это ваше нынешнее финансовое положение, а пункт Б – это то положение, в котором стремитесь оказаться.

План вашего пути к цели должен быть составлен с учетом: а) ваших возможностей или преимуществ; б) факторов, ограничивающих вас. Остановимся подробнее на каждом из этих пунктов.

Большими возможностями вас может наделить, например, высокий доход, который будет способствовать накоплению капитала. Если ваш доход высок, вы имеете большее преимущество на пути к своим финансовым целям, чем те, кто имеет доход ниже вашего. Это примерно то же самое, что, в гонке один участник будет иметь в своем распоряжении автомобиль, на котором он сможет передвигаться быстрее, чем другой участник этого же заезда, у которого велосипед. Оба конечно окажутся у финишной черты, но автомобилист, скорее всего, будет там раньше, чем велосипедист.

Однако высокий доход может быть не единственным благоприятствующим фактором. Факторов этих может быть еще много. Например, ими могут быть ваши предприимчивость, финансовая смекалка и финансовая дисциплина. Хотя эти качества не так просто оценить, как сумму денежного дохода, тем не менее, они способны помочь вам на пути к цели, ускоряя ваше движение к ней, и поэтому их тоже следует учитывать, а также развивать.

Составляя финансовый план, вы должны также не забывать и о факторах, которые могут ограничивать ваше движение. Чем больше таких факторов, тем медленней вы будете двигаться, реализуя свой план. Представьте себе путника, который нагрузил свои плечи такой тяжелой поклажей, что каждое движение ему дается с огромным трудом. Скорее всего, путник вообще не дойдет до своей цели, поэтому прежде чем двигаться вперед, ему требуется избавиться от лишнего груза.

Вам, если вы двигаетесь по направлению к финансовому достатку, тоже требуется снизить вес груза на плечах, если таковой имеется. Ограничивающим грузом, который замедляет вас, в данном случае являются долги. Если вы имеете их слишком много, то в первую очередь, вам следует избавиться от них, чтобы они не стесняли ваших движений на пути достижения финансовых целей, и чем раньше вы от них отделаетесь, тем скорее сможете вдохнуть свободно. Долги ослабевают вас так же, как набитый тяжелыми камнями рюкзак ослабевает путника.

Понятие виртуального долга

Если же у вас нет долгов, их отсутствие может показаться вам преимуществом. Однако не стоит сильно торжествовать по этому поводу, ибо есть один нюанс. Долги на самом деле у вас есть, как и у каждого, кто является участником товарно-денежных отношений. Думаю, это утверждение требует объяснений.

К примеру, если вы заходите приобрести батон хлеба, вам придется пойти и заплатить булочнику за него, и в данном случае вы будете являться покупателем, а булочник – продавцом. Ваша задолженность перед продавцом образуется в момент передачи вам товара. Но долг тут же исчезает, потому что вы сразу оплачиваете товар. Тем не менее, вы знаете, что как только хлеб у вас закончится, вы снова захотите его купить, и снова придете к булочнику. Булочник тоже об этом знает, поэтому он должен позаботиться о том, чтобы у него в наличии был хлеб.

Фактически у вас в конкретный момент нет задолженности перед булочником, но вы, зная, что потребность в хлебе у вас есть или может скоро возникнуть, знаете также, что именно должны сделать, что бы эту потребность удовлетворить. Не сегодня, но завтра потребность возникнет, и вы будете вынуждены платить за нее. Раз будет неудовлетворенная потребность, значит, будет и план ее удовлетворения, но лишь до тех пор пока вы не получите товар, и не оплатите его.

Здесь мне кажется уместным ввести новое понятие – виртуальный долг. Виртуальный долг – это юридически еще не возникшая задолженность по товару или услуге, который вы только планируете приобрести в будущем. Такого долга как бы не существует на самом деле, поэтому он и называется «виртуальный». Этот долг не может быть зафиксирован документально. Он может существовать только в ваших представлениях, и его величина зависит от ваших личных потребностей. Ведь именно потребности создают долги, виртуальные или реальные.

Для того, чтобы более четко представить разницу между реальным долгом и виртуальным, нужно представить себе двух разных людей. Один взял кредит для того, чтобы купить машину, другой – копит себе на машину, откладывая ежемесячно определенную сумму. Первый имеет реальный долг, второй – виртуальный. Первый получил товар сразу, второй сможет получить потом. Первый обременен ежемесячными выплатами по кредиту, второй – нет. Но каждый из них – по-своему должник.

Вот поэтому все люди, которые покупают и продают, всегда оказываются у кого-нибудь в долгу, хотя бы в виртуальном смысле. Наверное, читатель захочет спросить, как все это согласуется с понятием финансового планирования. Все очень просто!

Планирование расходов 1/2

Финансовое планирование также заключает в себе и планирование расходов; а планирование расходов по своей сути является образованием виртуальных долгов.

Человек собирается в магазин для того, чтобы купить продукты к праздничному столу. Перед тем как отправиться, он составляет список покупок. Составляя список, он примерно представляет, сколько денег ему потребуется для оплаты, и берет их с собой.

Человек еще не купил необходимые продукты, но у него уже есть долг, виртуальный, который он зафиксировал в уме и выделил для его погашения денежные средства. Таким образом, был составлен примерный план расходов человека на этот день.

Вам тоже нужно научиться составлять план своих расходов, и чем точнее он будет, тем проще вам будет разбираться со своими виртуальными долгами. Это может быть план на месяц, полгода, год, и нужен он для того, чтобы вы могли определить, сколько вы должны отдать денег, чтобы удовлетворить свои потребности, и при этом сберечь некоторое количество денег.

Планирование расходов должно рассчитываться исходя из ваших ежемесячных доходов и финансовых целей, а также из того, как скоро вы желаете их достичь. Оно направлено на то, чтобы вы могли найти возможность сберегать часть денежных средств. Однако если вы планируете, расходы на свои нужды так, что у вас ничего в итоге не остается, то это плохой план, и я думаю, не стоит уже объяснять почему.

Понятное дело, что, имея месячный доход в 100000 рублей, при этом, расходуя согласно своему плану всю сумму без остатка, вам будет сложно достигнуть своих финансовых целей. Если вы все тратите, смысл планирования теряется. А вот если вы запланируете свои траты так, чтобы расходовать только 50000 в месяц, а остальное станете просто откладывать, то уже через год и восемь месяцев, вы будете обладателем суммы в миллион рублей.

Вопрос о сбережении части дохода я подробней освещу в отдельной статье. Сейчас же хочу предостеречь от того, чтобы вы не планировали слишком большие расходы в одно время. Некоторым иногда хочется иметь все и сразу; но в стремлении удовлетворить сразу много потребностей они проигрывают в игре под названием «управление финансами», потому как их финансовая дисциплина хромает. Без должного уровня финансовой дисциплины не будет выполняться финансовый план, и тогда поход к вашим финансовым целям можно будет считать неудачным.

Естественно лучше, если вы будете распределять свои расходы по временным периодам так, что бы это сразу не наносило больной удар по вашему кошельку. Составив список необходимых товаров, вы должны определить приоритеты. Что вам сейчас нужнее всего, то и ставите на первое место. Примерно так:

Поломался старый компьютер – срочно нужен новый. Без него как без рук. Значит, ставим его в список на первое мест – куплю его в этом месяце. Стиральная машина подождет до следующего месяца, старая исправно работает. Что еще? Ага! Новый шкаф! Старый уже всего не вмещает. Но стиральная машина важнее. Значит, шкаф будет под номером «3». И так далее…

Хотя бывают и кризисные ситуации, когда все поломалось, и нужно все и сразу. Таких ситуаций лучше избегать, и чем раньше и тщательней вы начнете планировать, тем меньше вероятность их наступления. Избегать этих ситуаций нужно потому, что они могут принудить вас влезть в реальные долги, а эти долги хуже виртуальных.

Я не буду утверждать, что все можно полностью учесть и спланировать. Это не так, хотя бы потому, что иногда нам приходится сталкиваться с необходимостью непредвиденных расходов, или же наоборот, надобность в некоторых запланированных расходах может отпасть. Тогда, конечно, план придется пересматривать и корректировать. В конце концов, план – всего лишь набросок того, что возможно произойдет, и он не дает гарантии того, что вы точно в срок выполните его этапы. На пути вас могут поджидать как негативные факторы, которые будут замедлять ваше движение к цели, так и позитивные – ускоряющие вас. Но поверьте, лучше с планом, чем без него.

Планирование расходов 2/2

В статье о финансовой дисциплине я писал о повышении уровня дисциплинированности при помощи ведения записей расходов. Ведение таких записей имеет так же и иной смысл – это помогает вам в планировании расходов. Я объясню, каким образом это может происходить.

У всех субъектов личного финансового управления (т.е. у тех, кто управляет личными финансами), существуют постоянные статьи и переменные статьи расходов. Постоянные статьи – это те статьи расходов, необходимость в осуществлении которых возникает систематически, т.е. постоянно. К ним относятся расходы на: продукты питания; оплату счетов за телефон и Интернет, коммунальные услуги; обучение в ВУЗе; услуги парикмахера; бытовая химия и парфюмерия; бензин для личного автомобиля; общественный транспорт и т.д. В общем, это все то, за что вам нужно платить ежемесячно, а то и чаще.

Переменные статьи расходов это те, которые не требуют частых затрат. Например, компьютер следует относить к переменным статьям. Его покупают один раз и надолго.

Когда вы ежемесячно записываете суммы своих затрат по различным статьям расходов, суммируя их все вместе, вы получаете полную картину того, сколько вам приходится тратить. Полученные данные вы и можете использовать с целью планирования расходов.

Пример

В июне месяце вы зафиксировали все свои траты, и ваши постоянные расходы за этот же месяц по отдельным статьям выглядят так:

Продукты 9600

Услуги ЖКХ и квартплата 3500

Счета за телефон 600

Услуги мобильной связи 1000

Общественный транспорт 2000

Итого: 16700

Данные за разные месяца могут не совпадать друг с другом, т.к. суммы по каждой статье из месяца в месяц могут изменяться. Тем не менее, имея данные за несколько месяцев по одним и тем же постоянным статьям расходов, вы имеете возможность высчитать среднее значение.

Январь 20500

Февраль 19300

Март 18700

Апрель 16500

Май 17900

Июнь 16700

Итого: 109600

Таким образом сумма ежемесячных затрат по постоянным статьям затрат в этом примере в среднем составила 18267 рублей. Эта сумма должна помочь вам при планировании будущих постоянных расходов, ведь она является в своей основе суммой приблизительного бюджета, которого нужно будет придерживаться. Из месяца в месяц сумма ваших трат может быть чуть выше или ниже этой суммы, но в среднем не должна ее превышать. Если эта средняя величина за последующие полгода увеличится, вам непременно следует пересмотреть свой план относительно постоянных статей расхода, или отыскать способ снижения уровня расходов до приемлемого уровня.

***

Вот вы и познакомились в общих чертах с тем, как стоит планировать свои расходы и устанавливать финансовые цели. Хотя данные в этой статье примеры не способны охватить всех тонкостей личного финансового планирования, однако они показывают в общих чертах те направления, в сторону которых процесс планирования должен развиваться.

Как уже говорилось ранее, ограничивающие факторы – это то, что обязательно необходимо учитывать при построении грамотного финансового плана. Ваши расходы всегда ограничивают ваши способности в сбережении средств, и чем больше расходов вы производите, тем выше препятствия на пути достижения финансовых целей. Поэтому всегда планируйте свои расходы заранее, и делайте это так, что бы вы могли скорее оказаться в том финансовом положении, к которому стремитесь.

Финансовый план также требует от вас просчитывать время вашего движения к цели (полгода, год, 5 лет), и если вы не успеваете в установленный срок, это будет означать, что вы отклонились от своего плана, и требуется его пересмотр с учетом всех новых возможностей и ограничений.

Финансовое планирование является лишь одним из трех добродетелей на пути к финансовой независимости, однако не стоит забывать и о других. По-прежнему неосвещенным остается тема третей добродетели – умения сберегать. О нем как раз пойдет речь в следующей статье моего блога.

Желаю финансовых успехов! Михаил Шувалов

Ученик спросил Мастера:

— Насколько верны слова, что не в деньгах счастье?

Тот ответил, что они верны полностью. И доказать это просто. Ибо за деньги можно купить постель, но не сон; еду, но не аппетит; лекарства, но не здоровье; слуг, но не друзей; женщин, но не любовь; жилище, но не домашний очаг; развлечения, но не радость; образование, но не ум. И то, что названо, не исчерпывает список.

Пожалуй оставлю эту известную притчу без комментариев

Желаю счастья и успехов! Михаил Шувалов

Человек, который способен дисциплинировать себя, а именно: тратит суммы денег не больше тех, что он изначально решил потратить; делает записи ежемесячных трат; старается не влезать в долги, – однозначно может считаться дисциплинированным в финансовом отношении.

В первую очередь уровень вашей финансовой дисциплины связан с вашим умением твердо придерживаться своих решений. К примеру, если вы идете в магазин за брюками и рубашкой, зная заранее их приблизительную цену, то, следуя своему первоначальному решению, вы должны купить именно рубашку и брюки. Примером же недисциплинированного поведения можно считать тот факт, что вы, помимо рубашки и брюк, тут же приобретете вдобавок еще одну рубашку или брюки, или несколько других вещей, заранее незапланированных.

Вы можете также придти в магазин с решением потратить не более определенной суммы; но вся твердость вашего решения может вмиг улетучиться, если вы вдруг «западете» на еще какую-нибудь вещицу, и приобретете ее, тем самым, превысив свой первоначальный бюджет. Конечно же, такое поведение не является дисциплинированным, хотя и свойственно многим современным покупателям.

Чем чаще вы совершаете импульсивные покупки, тем хуже ваша финансовая дисциплинированность. Перед походом в магазин у вас должно быть хотя бы примерное представление о том, что вы хотите купить, и какую сумму готовы потратить. Отклонение от этого представления  во время шоппинга можно считать проявлением слабости по отношению к деньгам и тем вещам, что можно на них купить; а эта слабость подвергает опасности вашу финансовую независимость.

Поэтому, везде и всегда спрашивайте себя, ведете ли вы себя дисциплинированно, следуете ли своим решениям и принципам или же действуете исходя из импульса. Чем чаще вы следуете своим решениям, не позволяя себе поддаваться под влияние сиюминутных эмоций и порывов, тем сильнее вы развиваете свою финансовую дисциплинированность.

Есть еще способ, с помощью которого вы можете улучшить свою финансовую дисциплину. Вы можете фиксировать свои ежедневные расходы. Сколько вы потратили вчера или в прошлом месяце, конечно, вы вряд ли сможете вспомнить. Я и сам не смогу, но это и не требуется. Ведь в моем КПК есть программа, которая помнит это за меня. Ежедневно я заношу в нее суммы своих трат по статьям расхода, а также свои доходы. Такая запись повышает мою дисциплинированность, но у подобных записей есть также и другой смысл; а об этом я расскажу позже в статье, посвященной финансовому планированию.

Программа для КПК, которой я пользуюсь для записи своих расходов и доходов, называется «KPK Money». Вы лично можете использовать для этого и другие программы на КПК или на компьютере, или даже можете использовать блокнот. На мой же взгляд, КПК удобней, т.к. позволяет записывать траты сразу, к тому же с помощью программы легче суммировать и группировать по разным статьям свои доходы и расходы, нежели с помощью письменной записи.

Еще одним показателем вашей личной финансовой дисциплины может являться ваше отношение к долгам и кредитам. Долги – ограничивают вашу финансовую свободу. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы независимы в финансовом отношении. Если вы получаете зарплату в начале месяца, и при этом тратите все таким образом, что вам не хватает до следующей зарплаты и приходится брать в долг «до зарплаты», то, скорее всего вы просто недостаточно дисциплинированно обращаетесь с деньгами. В таком случае вы тратите в месяц больше того, что зарабатываете, и к тому же в следующем месяц вы уже будете иметь меньше средств, т.к. вынуждены погашать свои задолженности.

Для некоторых такое поведение становится нормой. Они склонны занимать деньги из месяца в месяц, постоянно на что-то их тратя. Даже если их долги не растут сильно, и они успевают вовремя рассчитываться со своими кредиторами, они все равно теряют свою финансовую свободу, т.к. периодически снова оказываются перед кем-нибудь в долгу.

Долг может быть еще хуже, если это долг, взятый под проценты. Когда вы берете в долг у друга, он не станет брать с вас процент. Банк станет. Поэтому, взяв в долг у банка, вы еще и переплачиваете. Многие ценят возможность брать в кредит, потому что это позволяет им пользоваться различными благами сразу, и им не надо платить за эти блага всю сумму единовременно. Кажется, что это облегчает жизнь, но это в некоторой степени лишь иллюзия.

На этот счет есть один метафорический пример. Если вы бросите лягушку в кастрюлю с кипящей водой, она сразу же выпрыгнет. Но если вы положите лягушку в кастрюлю с холодной водой и поставите ее на зажженную плиту, то через некоторое время обнаружите, что лягушка сварилась. Дело в том, что вода в данном случае нагревается постепенно, и земноводное не ощущает разницу температуры так хорошо, как в первом случае. Подобно этой лягушке многие люди теряют бдительность, когда видят возможность выплачивать свой долг за те или иные товары и услуги постепенно, не смотря на то, что они знают, что в конечном итоге они заплатят больше.

Лично я единственный раз в своей жизни брал кредит, и мне не понравилось. И если не смогу заплатить сегодня за то, что мне нужно, я лучше буду копить несколько месяцев, нежели возьму кредит и получу все и сразу. Кредит – это крайняя мера, от которой лучше в большинстве случаев отказываться. Пускай я получу ту вещь позже, но тем, что я готов подождать, я продемонстрирую лучшую финансовую дисциплину.

Если вы готовы терпеливо ждать и копить деньги, значит, вы более дисциплинированны, чем тот, кто предпочитает влезать в долги и тем самым впадает в финансовую зависимость. Стараясь рассчитывать деньги так, чтобы не оказываться в долгу вы проявляете финансовую дисциплинированность, и это положительно влияет на вашу финансовую независимость. Для того чтобы грамотно рассчитывать свои расходы, вам нужно заниматься финансовым планированием, но об этом я расскажу в следующей статье.

Будьте дисциплинированными! Желаю успехов! Михаил Шувалов